兵庫県や西宮市でこれから創業する方、創業して間もない方へ。
「どの融資を使えばいいの？」「信用がなくても借りられるの？」
そんな疑問をよくお聞きします。
この記事では、創業前〜2期目までに使える代表的な融資制度を、税理士の視点でわかりやすくまとめました。
それぞれの特徴・注意点・どんな方に向いているかに加え、税理士として実体験から感じる“リアルな一言コメント”も添えています。
このページの目次
1. 新創業融資制度（日本政策金融公庫）
特徴
- 創業前、または創業2期未満が対象（個人事業から法人成りした場合は個人事業も含めて2期未満）
- 原則、無担保・無保証人
- 自己資金が必要（制度上は1／10となっていますが、現実的に1／3は用意する必要があります）
課題
- 自己資金がある程度必要
- 事業に対する知見やこれまでの経験を問われる（これまでの経歴と全く違う事業を始める場合は、なかなか審査がおりにくい）
おすすめの人
- 開業準備中、または創業して間もなく信用実績がまだない方
💬税理士なかがわまみの一言コメント
「創業時点で「無担保・無保証」というのは他ではありえません！まずはこれを申請しましょう！ただ、これまでの、経歴と全く異なる事業をする方への審査はなかなか降りにくいのが実情」
2. 新規開業資金（日本政策金融公庫）
特徴
- 創業後7年以内が対象
- 保証料上乗せで無担保・無保証も可能
- 女性・若者・シニアには金利優遇あり
課題
- 将来性のある計画書が必要
- 新創業融資よりも審査はやや厳しめ
- 顧問税理士を付けている方は、税理士経由でお願いする方が良い
おすすめの人
- 設備や人材に大きな投資を予定している方
3. マル経融資（日本政策金融公庫）
特徴
- 商工会議所などの推薦が必要（経営指導6ヶ月以上受ける）
- 無担保・無保証人で借入可能
- 上限2,000万円と高くはないが、金利は圧倒的に低い（2025年時点で1.2％程度）
課題
- 創業から1年以上の実績が必要
- 商工会との関係構築が前提（経営指導を受けるのが条件）
おすすめの人
- 商工会議所の経営指導を受けたい方
- とにかく低金利で借りたい方
💬税理士なかがわまみの一言コメント
“手間がかかる”という理由で避ける方もいますが、利率の低さはトップクラス！
無担保無保証で借りられるので、かなりお得です。
商工会議所から申請サポートだけでなく、経営アドバイスも受けられると考えればコスパは高いです。
1期目がおわったらこれを検討しましょう。
4. 兵庫県中小企業融資制度（信用保証協会付き）
特徴
- 兵庫県と金融機関が連携し、信用保証協会の保証付きで融資
- 自治体制度のため固定の低金利で借りられる
- 新規開業枠あり
詳しくは、兵庫県中小企業等融資制度（制度融資）のHPをご参照ください。
課題
- 保証料負担あり
- 金融機関＋保証協会のW審査。顧問税理士がおられる方はサポートしてもらうのがおすすめ
おすすめの人
- 兵庫県内で事業を始めた方
- 創業融資（公庫）からは借り入れたが、今後を見据えて金融機関とのお付き合いをはじめたい方
税理士なかがわまみの一言コメント
この制度は“銀行経由”のため、顧問税理士の紹介や支援があると、審査もスムーズです。
5. 西宮市 信用保証料負担制度
特徴
- 西宮市の創業者・中小企業向け
- 市が保証料の一部を補助する
詳しくは、西宮市HP（西宮市中小企業資金融資 信用保証料負担制度）をご覧ください。
課題
- 申請タイミングに注意（信用保証申込時に書類を添付する必要があります）
おすすめの人
- 西宮市内で事業をしている方
- 少しでも保証料の負担を軽減したい方
💬税理士なかがわまみの一言コメント
「この制度は“申請しないと使えない”タイプです。事前に税理士や市役所に確認を！」
6. 保証協会付き融資（信用金庫・地方銀行等）
特徴
- 信用保証協会が保証し、金融機関が貸付
- 金利や保証料は金融機関・保証協会の基準による
- 原則代表者保証が必要だが、財務内容次第で保証料上乗せすれば外せるケースもあります
課題
- 保証料の負担あり
- 金利は金融機関により異なる
おすすめの人
- 信用実績がまだ浅い方
- 担保や保証人を準備できない方
💬税理士なかがわまみの一言コメント
創業直後～２期目までも保証協会の保証があれば信用金庫から借りられるケースもあります。代表者保証を外すには、財務内容の健全性が必要不可欠。決算書に「代表者貸付」や「多額の現金」があると難しいので、税理士と相談しましょう。
7. プロパー融資（保証協会の保証なし）
特徴
- 保証協会の保証料がかからない
課題
- 保証協会の保証がなく、金融機関が全リスクを負うため、審査は非常に厳しい
- 原則、代表者保証が必要
おすすめの人
- 実績・信用力がしっかりある方（一般的には、自己資本がプラスで、債務償還年数が10年未満であればプロパー融資に切り替えられる可能性が高い）
💬税理士なかがわまみの一言コメント
創業2年以内だと、まず通りません。数期黒字でようやく土俵に立てると考えましょう！
ステータス別｜おすすめの融資制度
| ステータス | おすすめ制度 |
|---|---|
| 創業前～創業直後 | 公庫（①新創業融資、②新規開業資金） |
| 創業1年以上 | ③マル経融資、④兵庫県中小企業融資制度、⑥保証協会付き融資 |
| 西宮市で創業・拠点がある方 | ⑤西宮市信用保証料負担制度＋上記いずれかの融資制度 |
| 実績・信用力がついてきた方 | ⑦プロパー融資（信用金庫・地方銀行等） |
まとめ｜兵庫・西宮での創業融資は“段階に応じて”選ぶのがコツ
- 創業直後は「新創業融資」や「新規開業資金」が基本
- 1年経ったら「マル経」や「保証協会付き融資」なども検討
- 西宮市内なら「利子補給制度」を活用して金利負担を軽く
- プロパー融資は将来のステップとして目標に据えて
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